Las calificaciones del seguro de vida obstaculizan la atención de la salud mental

Hace varios años, Djuna Osborne estaba recibiendo terapia para la depresión cuando intentó aumentar su póliza de seguro de vida y la de su esposo. Dado que había decidido facturar a su seguro de salud por sus sesiones de terapia, había un registro público de su diagnóstico.

Como un psicoterapeuta ella misma sabía que revelar su depresión era un riesgo costoso. Sin embargo, en lugar de aumentar únicamente su tarifa, la compañía le negó el seguro de vida a Osborne durante un año.

“No estoy seguro si me estaban esperando para suicidarme o no, pero mi diagnóstico de salud mental fue más sobresaliente que cualquier problema de salud física, a pesar de que estaba completamente estabilizado con el tratamiento, no había quitado ningún trabajo, o tuvo alguna excedencia o se acogió a algún tipo de incapacidad”, dice Osborne. “Me sorprendió y me enojó que hubiera tal estigma y una completa incomprensión de los matices del diagnóstico, el tratamiento y el funcionamiento de la salud mental”.

Osborne está lejos de ser la única persona que enfrenta barreras o miedo para obtener un seguro de vida debido a problemas de salud mental. En un informe de julio de 2020, los investigadores encontraron que al 56 % de los participantes les gustaría tener más claridad sobre cómo su experiencia de salud mental afectaría su solicitud. Otro 86 % dijo que no sabía a quién acudir para obtener asesoramiento independiente sobre la declaración de condiciones de salud mental en las solicitudes de seguro.

De aquellos que solicitaron un seguro de vida y se les negó la cobertura, el 68 % dijo que cree que fueron discriminados injustamente debido a su salud mental, y el 52 % dijo que consideraría minimizar su enfermedad mental si vuelve a solicitar un seguro. Además de eso, el 54% dijo que no recibió una explicación y el 52% dijo que la razón de la decisión no estaba clara.

Incertidumbre del seguro de vida

La naturaleza vaga de las calificaciones de los seguros de vida puede generar temor adicional. Llevar Vida de fidelidadLa página titulada “Seguro de vida para personas con depresión y ansiedad”, donde el proveedor comparte vagamente el impacto que las condiciones de salud mental pueden tener en el acceso de una persona a un seguro de vida.

Una declaración dice: “Si su depresión o ansiedad es leve y está bajo atención profesional, es posible que no afecte mucho sus tarifas. Si es grave y ha sido hospitalizado o corre el riesgo de suicidarse, podría aumentar sus tarifas o impedir que califique”.

No hay una línea clara que divida lo que califica como «leve» o «grave». Jason Drake descubrió esto después de que se le negara un aumento en su seguro de vida debido a una leve ansiedad. Esta instancia fue la primera vez que Drake intentó expandir su plan existente. Llegó a una pregunta durante la solicitud que le preguntó si estaba recibiendo tratamiento por alguna afección psiquiátrica.

Como un trabajador social clínico licenciado, Jason era muy consciente de la naturaleza leve de su condición. Mencionó la ansiedad, asumiendo que se consideraría de bajo riesgo y no afectaría su seguro. En cambio, recibió una carta en la que se le decía que no podía aumentar su seguro de vida debido al tratamiento por ansiedad.

“Luché con la ansiedad, no tomaba medicamentos a diario y tenía un medicamento que rara vez tomaba cuando surgía la necesidad”, explica Drake. “Podría aceptar si regresaran diciendo que la cobertura podría aumentar pero a un ritmo un poco más alto que un individuo sin ansiedad. Pero negar una mayor cobertura para un diagnóstico tan leve y de muy bajo riesgo fue confuso”, dice Drake.

Mientras que algunas personas tendrán una condición de salud mental de por vida, muchas otras comienzan a mostrar signos de una después de un evento doloroso. “Sería anormal si uno, por ejemplo, perdiera trágicamente a su pareja en un accidente automovilístico y no experimentara una respuesta traumática que probablemente produciría síntomas que reflejan depresión o ansiedad, o ambos. “Si un ser humano no respondiera de esa manera, sería motivo de mayor preocupación”, dice Charlayne Hayling-WilliamsPhD, presidente y co-fundador de Empresas de bienestar comunitario.

Riesgos de las denegaciones de seguros de vida

Antes de que a una persona se le pueda negar el seguro de vida, el sistema tiene consecuencias perjudiciales, a saber, la motivación para evitar la atención de la salud mental.

“Estamos dando a las personas que corren un alto riesgo de suicidio, por participar en delitos violentos o por desconectarse y aislarse de la sociedad en general, como los niños que pueden estar sufriendo abuso o negligencia, otra razón por la que no deben participar en el tratamiento y hable y tenga la oportunidad de una vida productiva, feliz y saludable, especialmente para las poblaciones negras y latinas que corren un mayor riesgo”, dice Hayling-Williams.

“Asociar el compromiso con un terapeuta simplemente como estar enfermo o como un factor de riesgo para los pagadores o las aseguradoras no solo es una pendiente resbaladiza, sino también una falla”, continúa Hayling-Williams. “Queremos prevención. La terapia de conversación evita la hospitalización. Previene una serie de eventos vitales críticos, como el suicidio”.

elizabeth verdeabogado y socio de Kantor & Kantor, centrado en ayudar a las personas a obtener beneficios de seguro, está de acuerdo: «Las compañías de seguros realmente ahorrarían dinero al proporcionar beneficios para el tratamiento médicamente necesario porque evita una mayor escalada y el posible deterioro de los problemas de salud mental».

Hay consecuencias financieras claras para las denegaciones de seguros de vida. En el estudio de julio de 2020, el 69 % de las personas a las que se les negó el seguro de vida informaron que les preocupaba perder su trabajo o su hogar, o tener dificultades financieras. Además, el 74 % dijo que les preocupaba que sus familiares o seres queridos no estuvieran económicamente seguros.

Los proveedores de salud mental están evitando el seguro

Muchos profesionales de la salud mental y del comportamiento, como Drake y Osborne, evitan los seguros como método para proteger a sus pacientes. “Comenzaba a ser poco ético ya que mis pacientes no cumplían con todos los criterios para un diagnóstico y la única forma de obtener un reembolso por la atención a través del seguro es presentar reclamos de pacientes con un diagnóstico que la compañía de seguros considere aceptable”, dice Osborne.

Dejó de contratar un seguro en marzo de 2020. “Y no hay ningún diagnóstico de salud mental registrado en ninguna parte que pueda afectar su capacidad para obtener atención o cobertura en el futuro”, agrega.

John Umhau, MD, MPH, tampoco acepta seguros privados. Trabaja con pacientes que tienen trastorno por consumo de alcohol (AUD) y, a menudo, receta naltrexona. A dos de sus pacientes que tomaban naltrexona se les negó el seguro por tomar la receta, uno para el seguro de vida.

Umhau escribió una carta a la compañía de seguros de vida explicando que la persona estaba en remisión, pero mantuvieron el rechazo. Ahora, se siente obligado a tomar aún más precauciones para proteger la privacidad de sus pacientes y garantizar que reciban la ayuda que necesitan sin arruinar su oportunidad de obtener un seguro de vida.

Estos pasos incluyen no mantener registros digitales, proporcionar recetas por escrito y enviar a los pacientes a farmacias independientes que no cargarán electrónicamente la receta ni la información del paciente. En la práctica, este sistema solo está disponible para las personas que pueden pagar de su bolsillo la atención de la salud mental.

Cómo interactúan la salud mental y el seguro de vida

Según Green, parte del problema se debe a que las compañías de seguros confían en la revisión de un paciente por parte de su propio médico en lugar de hablar con su médico habitual.

Estas revisiones no logran pintar una imagen completa del viaje y las necesidades de salud mental de una persona. “O las compañías de seguros de vida son conscientes de los matices de la salud mental y simplemente se aprovechan de ello para negar la cobertura, o no son conscientes y necesitan actualizarse con la realidad de cómo se ve y se comporta la salud mental ahora”. dice Osborne.

Si bien Drake dice que puede acordar primas más altas para las personas con mayores riesgos, está en contra de negar la cobertura por completo para cualquier condición preexistente.

Pasos a seguir si se niega su seguro

Es posible apelar la decisión de una compañía de seguros de vida. “Los pacientes pueden y deben apelar las denegaciones por escrito”, dice Green. “La apelación debe proporcionar una explicación de por qué el tratamiento de salud mental es médicamente necesario. Recomendamos incluir cartas de apoyo del médico o médico tratante del paciente que explique por qué el tratamiento es médicamente necesario y proporcione el tratamiento o los registros médicos”.

Después de completar una apelación, Green explica que las personas también pueden someterse a una revisión médica independiente a través de los departamentos estatales de seguros.