La tasa de deuda de consumo personal en general ha experimentado un fuerte aumento en los últimos años en Estados Unidos y otros países desarrollados y emergentes. En las últimas décadas, es mucho más fácil para las personas endeudarse debido al crecimiento del mercado crediticio y al hecho de que los préstamos de dinero se han convertido en su propia industria. En consecuencia, para muchos hogares, la suma de su deuda es mayor que el ingreso anual total.
La deuda es un tipo específico de tensión financiera que parece tener un efecto psicológico particular en un individuo. Además, la deuda es omnipresente y es una parte integral de la realidad financiera de tantas personas. Como tal, es importante comenzar a observar el impacto que tiene el endeudamiento en el bienestar mental y la salud en general.
Es bien sabido que el estrés financiero y la pertenencia a los peldaños más bajos de la escala socioeconómica pueden reducir años de vida de las personas y afectar su salud en general. Si bien la pobreza y la deuda están relacionadas, no son lo mismo.
El sesenta por ciento de toda la deuda no garantizada está en manos de hogares con ingresos superiores al promedio. Es probable que esto se deba a que los miembros de hogares con ingresos más altos tienen un mayor acceso al crédito que los miembros de familias con ingresos más bajos.
La capacidad de pedir dinero prestado es crucial para algunos. Permite a las personas comprar bienes y brindar acceso a oportunidades (por ejemplo, la universidad) que de otro modo no podrían pagar. Desafortunadamente, estar endeudado puede generar estrés, reducir la calidad de vida y puede tener un impacto dramático en el futuro financiero y la trayectoria de vida de una persona.
¿Quién está en deuda?
Los individuos más jóvenes parecen soportar la mayor carga de la deuda. En los países desarrollados, entre el 60 % y el 70 % de las personas entre 20 y 30 años viven con deudas, en comparación con solo el 39 % de las personas entre 60 y 64 años.
A medida que las personas de 20 años se acercan a los 30 años, su deuda aumenta. Pero solo el 11% de los mayores de 80 años tienen alguna deuda.
Cómo la deuda afecta su salud mental
La relación entre la salud financiera y la salud mental ha sido bien documentada. Tener deudas aumenta significativamente la probabilidad de síntomas depresivos.
Las personas que viven por debajo del umbral de la pobreza tienen 1,5 veces más probabilidades de sufrir depresión que las que no viven por debajo del umbral de la pobreza. Se cree que esto se debe a la reducción de la calidad de vida y la angustia psicológica asociada con la obligación de pagar la deuda.
Además, el endeudamiento se asocia con la presencia de ansiedad y puntuaciones significativamente más bajas en los Cuestionario de Salud General 12. En otras palabras, cuanto mayor es la carga de la deuda, mayor es la angustia psicológica. Aquellos que cayeron en ejecución hipotecaria o bancarrota experimentaron la mayor cantidad de angustia mental.
El tipo de deuda que tiene es importante
Un estudio de 2016 muestra que la asociación más fuerte entre la angustia emocional si la deuda cae en estas tres categorías:
- Deuda no hipotecaria
- Deuda hipotecaria atrasada
- Deuda de tarjeta de crédito
Esto es relevante dada la tendencia reciente de gasto para la familia promedio que supera notablemente la tasa de aumento de sus ingresos.
La deuda generada como resultado de eventos traumáticos y por necesidad, en lugar de inversiones en propiedades, es particularmente estresante. Por supuesto, esto es muy relevante, dado que muchas familias se han visto obligadas a pedir más préstamos en respuesta a las consecuencias financieras de la pandemia de COVID-19.
La deuda cambia su comportamiento diario
Muchas personas informan que se han saltado la atención médica, los pagos de la vivienda y han modificado su comportamiento de compra del consumidor debido a sus responsabilidades de deuda. Existe evidencia de que a medida que disminuye la carga de la deuda, también disminuyen los síntomas depresivos.
Deuda y Suicidio
El resultado más temido de la depresión es el suicidio. En un estudio, la deuda desempeñó un papel importante en el 11 % de los hombres que habían exhibido algún tipo de comportamiento suicida.
Una abrumadora sensación de desesperanza, que para algunos deudores puede ser bastante prominente y abrumadora, parece ser lo que conecta la deuda y el riesgo de suicidio. La bancarrota en los últimos dos años predijo fuertemente los intentos de suicidio.
Cómo la deuda afecta su salud física
Una relación deuda-ingreso más alta también está relacionada con una mala salud física y comportamientos relacionados con la salud, como la dieta y el ejercicio. En los países europeos, la presencia de deudas en un hogar aumentó las posibilidades, en un 23 %, de un autoinforme de mala salud en comparación con los que no tienen deudas.
Mayor riesgo de enfermedad crónica
Existe un riesgo elevado de hipertensión y otras enfermedades crónicas entre las personas con deudas. Esto es complicado porque la depresión, por sí sola, aumenta el riesgo de enfermedades como la hipertensión.
Además del estrés físico que es bien conocido por estar asociado con la depresión (y la ansiedad, que puede conducir a un aumento de las hormonas del estrés como el cortisol), la omisión de la atención médica y una disminución en el comportamiento de búsqueda de atención médica también muestran cómo las deudas pueden conducir a la mala salud física.
Deuda Estudiantil
La deuda estudiantil solo en los Estados Unidos se midió en $ 1.7 billones en 2020. Esto fue un aumento del 4% con respecto a 2019. Se muestra que la deuda estudiantil se correlaciona con la salud física y mental comprometida. Esto fue más prominente entre aquellos que se identificaron como negros o hispanos/latinos.
Desafortunadamente, parece haber una buena razón para alarmarse. Banco de investigación informa que la deuda estudiantil puede cambiar drásticamente el panorama financiero de la vida de una persona. Los hogares encabezados por un adulto joven con educación universitaria sin obligaciones de deuda estudiantil tienen alrededor de siete veces el patrimonio neto típico de los hogares encabezados por un adulto joven con educación universitaria y deuda estudiantil.
Los beneficios financieros de obtener un título de licenciatura parecen estar algo mitigados por la deuda acumulada por obtener ese título para algunos. Aquellos sin una licenciatura y sin deudas estudiantiles han acumulado aproximadamente nueve veces más riqueza que los hogares con deudas.
Para ser claros, los ingresos aumentan con el nivel de educación superior. Sin embargo, el endeudamiento predice un patrimonio neto más bajo (el patrimonio neto se puede calcular restando la cantidad que debe de lo que posee, también llamado patrimonio).
Esta diferencia no se debe solo a la deuda de préstamos estudiantiles, ya que la deuda de préstamos escolares predice otros tipos de deuda, como las cargas financieras relacionadas con los préstamos de tarjetas de crédito y de automóviles. En otras palabras, si una persona tiene deudas universitarias, es más probable que tenga otros tipos de deudas. Esto ayuda a explicar por qué tienen menos riqueza que las personas con deudas que no tienen educación universitaria.
¿Puede la deuda cambiar la forma en que usted es padre?
Los científicos sociales han centrado recientemente su atención en cómo la deuda de los padres afecta el comportamiento de crianza y el bienestar de los niños. Los hallazgos son sombríos. Parece que el estrés relacionado con la deuda puede llevar a padres preocupados que necesitan aumentar las horas de trabajo para pagar la deuda. Esto conduce a menos tiempo, atención y actividades de calidad dedicadas a los niños en el hogar.
En un estudio que analizó a mujeres con niños pequeños, la preocupación por las deudas fue el predictor socioeconómico independiente más fuerte de la presencia de síntomas depresivos.
Las dificultades económicas están relacionadas con una peor salud de los padres, así como con una crianza más dura y relaciones entre padres e hijos de menor calidad. Esto eventualmente puede conducir a un desarrollo socioemocional comprometido en el niño.
La deuda familiar no asegurada está asociada con un aumento de los problemas de conducta en los niños. Esto es particularmente cierto para las familias negras y de bajo nivel socioeconómico. Las deudas hipotecarias y de préstamos estudiantiles no parecen tener este impacto en la salud mental y el comportamiento de los niños.
Una palabra de Psyathome
El gasto está aumentando exponencialmente para muchos hogares, mientras que los salarios de algunos permanecen estancados y el crédito y los préstamos son cada vez más fáciles de acceder. Esto ha creado una tormenta perfecta en la vida de muchos y parece que hay consecuencias emocionales sustanciales. La devastación financiera de la pandemia mundial de 2020 ha agravado aún más esto.
Los investigadores están demasiado familiarizados con la carga psicológica y física que corresponde a quienes están económicamente desfavorecidos. Sin embargo, se debe prestar más atención al costo psicológico particular de tener deudas no garantizadas y cómo eso afecta la función y la sociedad en general. Muchos sienten que esto debería conducir a cambios en las políticas públicas.
